הטענה כי לבני נוער אין יכולות ניהול כלכלי, אינה נכונה. צעירים רבים הם יזמים גדולים בתחומים שונים ויש המקימים עסק בעודם בני נוער. נכון שלא מדובר על הרוב או על אחוז גבוה במיוחד אבל התופעה קיימת ובני נוער חשופים לה ומבינים לא מעט בתחום ניהול פיננסי. לבני נוער יש כיום כלים רבים שהם מקבלי של יעוץ כלכלי דרך האינטרנט. הם יודעים להשוות מחירים ולא רק להסתמך על המלצות החברים, יש להם הרבה זמן לגלוש ולבדוק גם דברים שאינם עבורם אלא עבור המשפחה שלהם ולסייע בנושא ניהול פיננסים של משק הבית.

ניהול כלכלי והגבלות פיננסיות על בני נוער

בני נוער מוגבלים בהרבה מקרים בכל הקשור בהתנהלות כספית, גם אישית וגם משפחתית. למרות שבני נוער נחשבים לכוח קנייה ענק הכוח הכספי נתון בשלב זה של חייהם בידי הוריהם והכסף ששייך להם אינו זמין לבני הנוער כפי שאולי היו רוצים. במשפחה ממוצעת מתנהלים קרבות מרים אודות הוצאות "חשובות" וחשובות פחות ועל ניהול כלכלי יעיל. בני נוער מעוניינים להוציא את הכסף שניתן להם על דברים "כייפים" ואינם חושבים על העתיד בשלב זה של חייהם. בשנים האחרונות ניתן לראות שינוי במגמה ויותר בני נוער לומדים להעריך את משמעות החיסכון וההשקעה הנבונה תוך ניהול כלכלי נבון של כספם גם אם זה רק לעתיד קצר של כמה שנים בודדות.

יעוץ כלכלי לבני נוער – השקעה בעתידם

אחת הצורות להחדיר למודעותם של בני הנוער את חשיבות הכסף היא על ידי קבלת יעוץ כלכלי. אין הכוונה ללמדם לכתוב תוכנית עסקית או לתת להם יעוץ כלכלי מקצועי, וגם לא ללמד אותם כיצד פותחים עסק חדש. מדובר על הקניית מושגים על ניהול פיננסי טוב, וחשיפתם לתקציב המשפחה וניהולו. בני נוער שנחשפים לצד הזה של ניהול כלכלי בשלב מוקדם, יהיו הרבה יותר מעורים בבניית תקציב מאוזן בהמשך.
בארה"ב בעקבות המיתון בתום העשור הקודם החלה להתגלות מגמה שבה ילדים ובני נוער לקחו ברצינות ניהול פיננסי נבון והשקיעו את מרבית הכסף שקיבלו בתוכניות חיסכון לעתיד ובמיוחד לרכישת השכלה גבוהה טובה. הנוער האמריקני עבר מלהוציא את הכסף כאן ועכשיו לחסכון לטווח בינוני מיוזמתם – ניהול פיננסי מבוקר ומבוגר.

ניהול כלכלי, בני נוער, כסף ועבודה

יותר ויותר בני נוער יוצאים לעבודה במהלך השנה מבלי שהדבר יפגע בלימודיהם. בארה"ב התופעה הולכת וגדלה מאז המיתון האחרון ובני נוער רבים מאמינים כי התנהלותם הנכונה במישור ניהול פיננסי היום, תביא להם פירות בעתיד ותשפר את רמת ההכנסה שלהם לעומת הוריהם עד פי שלושה! נראה כי בני הנוער באמריקה רציניים באשר ליכולתם לשפר את כלכלת אומתם והם מוכנים לעשות צעדים מעשיים בנוגע לכך.
גם בישראל נצפית מגמה של ניהול כלכלי מושכל יותר בקרב בני נוער ופחות הוצאות כספים של כאן ועכשיו. מהלך החיים השונה בארץ, המחייב שירות צבאי לפני לימודים וקריירה מגדיר את ההבדל בין הנוער האמריקני וזה הישראלי גם בתחום זה, אך למרות זאת המגמה כיום היא יותר לכוון של ניהול פיננסי יציב, חיסכון ועבודה גם בקרב בני נוער בארץ.

ניהול פיננסי לילדים אומר כי החיים בעולם המודרני תלויים בכסף ובניהול נכון של הכסף, ואחת ממיומנויות החיים הנדרשות כדי לשרוד ולהצליח בחיים היא המיומנות של ניהול כספים. אפשר לחשוב על יעוץ כלכלי לילדים, כמו שאמא באפריקה המשוונית מלמדת את ילדיה ללקט את הפירות הנכונים ולא את הרעילים וכיצד לצוד חיות כבר מגיל קטן מאד. החיים בעולם המערבי כרוכים בכסף ובניהולו ומי שידע לעשות זאת בחייו הבוגרים יהיו חייו קלים יותר מבחינה זו. מכת המינוס הכרוני בישראל שקיים כמעט בכל משפחה רק מעידה על הבורות בהתנהלות כספית של האדם הממוצע וחוסר ניהול כלכלי נבון, ואין ספק כי ניהול פיננסי מתאים בגיל צעיר היה מסייע להתנתק גם מתופעה מדאיגה זו.
ניהול פיננסי כדרך חינוך אין פירושו ללמד ילדים אודות פתיחת עסק וזה גם לא ברמה של יעוץ כלכלי עסקי. מדובר בהקניית מיומנויות וכלים הקשורים בתחום ניהול כלכלי נכון. איך עושים זאת?

שתפו את הילדים בעולם הפיננסי שלכם

בדומה לתחומים אחרים שאתם חולקים עם הילדים, שתפו אותם גם בנושאי ניהול כספים. אם אתם מנהלים ניהול כספים של תקציב משפחתי, הראו להם אותו והסבירו כיצד זה עובד במחשב וכיצד דואגים לשמור על התקציב בפועל. ילד שרק מקבל דמי כיס באופן קבוע לא ידע דבר וחצי דבר אודות המקור של הכסף והאפשרויות להשתמש בו. ילדים שמשותפים באותו ניהול פיננסי של הבית ובהצלחות יהיו יותר גמישים וישתפו את ההורים גם בבעיותיהם בגן או בבית הספר. לבית שנמצא בתקופה לחוצה מבחינה פיננסית אסור לשדר בושה או התעלמות מהנושא, אלא להיפך: שתפו את הילדים גם בזמנים הקשים וספרו להם כיצד אתם מתכוננים להתמודד עם המצב – אולי גם להם יהיו רעיונות טובים לצורך ניהול פיננסי יעיל יותר.

יציאה ליום כיף עם הילדים – התנהלו כמו עסק

כשיוצאים עם הילדים ליום כיף בקניון או בעיר הגדולה או בכל מקום אחר שדורש הוצאות כספיות עליכם להגדיר יחד עם הילדים את תוכנית היום מבחינת פעילויות והוצאות כספיות. הגבילו עצמכם לסכום מסויים ושתפו את הילדים לגביו. החליטו מה עושים עם הכסף ועל מה מוותרים. ניהול כלכלי טוב ימחיש לילדיכם את חשיבות העמידה בתקציב ואתם תחסכו כסף רב בבילוי, שאחרת עלול להפוך למסחטת מזומנים בלתי נגמרת. בקיצור, התנהלו כמו עסק והשקיעו חשיבה על ניהול כספים לפני הבילוי. והכי חשוב זה לדעת לומר לילד לא כשאין או כשלא צריך יותר.

דברו עם הילדים על ניהול פיננסי ושלחו אותם לעבוד

אחת הדרכים הטובות להטמיע בילד כלים או מיומנויות היא באמצעות סיפורים. ספרו להם סיפורים שמעורבים בהם מונחים פיננסים כמו ריבית, בורסה, תקציב, יוזמה עסקית, יזמים, חסכון, עמלה וכדומה. סיפורים נטמעים בילד והוא יוכל להשתמש במידע שספג באופן אינטואיטיבי מבלי לחשוב על כך.
בנוסף לסיפורים, כדאי גם לפנות למעשים ולשלוח את הילד או הנער/ה לעבוד ברגע שהם יכולים. לא על חשבון הלימודים ולא כדי לעזור בפרנסת הבית, אלא כחלק מחינוך הילד. שליחויות במכולת או בחנות הפרחים יכולות להיות עבודה מצוינת וגם עבודות קיץ לבני נוער במזללות, חלוקת פליירים וכדומה. הכסף שהם ירוויחו יהיה שלהם. הם ידעו עד כמה קשה היה להשיג אותו בעבודתם, ואז תוכלו לדבר איתם גם על ניהול כלכלי, חיסכון, השקעה וכדומה.

רכישת דירה נחשבת לאקט שדורש יעוץ כלכלי וכן ניהול פיננסי מושכל. רכישת דירה היא השקעה מצויינת גם להווה וגם לעתיד. רכישת דירה מומלצת לכל זוג צעיר שמתחיל את דרכו המשותפת בחיים וכן לאנשים מבוגרים יותר שעדיין לא רכשו דירה או שהם מעוניינים לרכוש דירה נוספת. דירה יכולה להיות עסק מצויין גם לאנשים שמעוניינים בבית וגם עבור יזמים שבשבילם זה עסק. כך או כך, ניהול כלכלי יעיל בהחלט נדרש בעת רכישת דירה ומן הראוי לקבל יעוץ כלכלי קודם לכן מגורם מקצועי, שיידע לנתב את דרככם ולתת לכם כלים לניהול כספים מיטבי.

רכישת דירה לזוגות צעירים רק לאחר יעוץ כלכלי

רכישת דירה חייבת להיעשות לאחר יעוץ כלכלי מקצועי. בעת רכישת הדירה אתם מקבלים את ההלוואה הטובה ביותר ששוק ההון יכול להעמיד לכם בגלל כמה סיבות.
א. המדינה מעודדת זוגות לרכוש דירה ולכן מנחה את הבנקים ואת המוסדות המלווים האחרים לאפשר הלוואות בעלויות נמוכות.
ב. ההלוואה הנוחה והריבית הנמוכה מתאפשרות מכיוון שהדירה עצמה משמשת כבטחון להחזר הכסף. הבנק יכול להיות בטוח כי אם הלקוח לא יעמוד בתשלומים יוכל הבנק למכור את הדירה ולהחזיר לעצמו את סכום ההלוואה. מצב זה מאפשר לבנקים לתת את ההלוואות הנוחות הללו כפי שדורשת המדינה. זוג צעיר שרוכש דירה בתחילת דרכו המשותפת יוכל תוך כמה שנים להיות בעלי הבית באופן סופי עם ידע לבצע ניהול פיננסי נכון, מה שיחסוך להם בעלויות שכר דירה עתידי.

ניהול כלכלי ודירה כמנוף ליוזמה עסקית

לאחר שיש בידכם דירה, הקפדתם על ניהול כלכלי נבון וסיימתם את תשלומי המשכנתא על הדירה – היא בבעלותכם המוחלטת. במצב כזה אתם יכולים להעמיד את הדירה מול לקיחת משכנתא שנייה במידה ואתם מעוניינים לפתוח עסק חדש. כדי לפתוח עסק חדש יש צורך גם כן בשירותי יעוץ כלכלי, ניהול פיננסי מקצועי ותוכנית עסקית. דירה שרכשתם מתחילת דרככם תוכל לשמש אתכם כדי להביא את ההון הנחוץ כדי להתחיל עסק חדש.

ניהול פיננסי, יזמים פרטיים ורכישת דירות

יזמים פרטיים רבים עוסקים ברכישת דירות לצורך השקעה והשכרה. בשנים האחרונות עלו מחירי הדירות באחוזים רבים ומי שרכש דירה לפני 7 שנים נהנה כיום מהכנסות יפות גם מהשכרת הדירות וגם אם ברצונו למכור אותן. שוק הנדל"ן בישראל הוא בדרך כלל במגמת עלייה מתמדת, כאשר יש תקופות בהן המחירים קופצים הרבה ובתקופות אחרות העלייה מתונה מאד, אבל המגמה היא תמיד של עלייה. יזמים רבים רוכשים דירות להשקעה כחלק מאקט של ניהול פיננסים, ויכולים לקבל גם הם הלוואות משכנתא נוחות לצורכי הרכישה.
מסתבר שרכישת דירה היא אחת ההשקעות הטובות ביותר גם לטווח הקצר וגם לטווח הארוך, אם התהליך נעשה לאחר יעוץ כלכלי מקצועי וניהול פיננסי יעיל. דירה היא גם בית אבל היא גם השקעה עסקית נבונה הנותנת פירות רבים.

ניהול כספים נכון מביא לצבירת נכסים – זוהי גישה עסקית בריאה למי שהדבר מתאים לו. כל האמרות השחוקות: "מרבה נכסים מרבה דאגה" או "למי שאין כלום אין מה להפסיד" הן נכונות אולי בספרי השירה והפילוסופיה אבל המציאות שונה. בכל יעוץ כלכלי תשמעו, כי במציאות אתם כן רוצים להצליח כלכלית, והשאלה היא באיזו דרך תוכלו לבצע ניהול פיננסים מושכל ואיזו דרך היא המתאימה לכם. צבירת נכסים לא מתאימה לכולם אבל לאלה שהיא כן מתאימה היא דרך נהדרת לעשיית כסף תוך יעוץ כלכלי וכן ניהול כספים מתאים. נכסים הם השקעה עסקית טובה, אך הדבר דורש הבנה בתחום והתנהלות כלכלית נכונה.

יעוץ כלכלי לרכישת נכסים

אם חשבתם שצבירת נכסים תמנע מכם צורך בשירותי יעוץ כלכלי – תשכחו מזה. בכל עסק דרוש תכנון מוקדם וכן יעוץ כלכלי מקצועי – ולא התנהלות אקראית שתלויה במזל. החלטה על עסק בתחום הנכסים היא כמו פתיחת עסק חדש. כדי להצליח בענף עסקי זה יש לקבל יעוץ כלכלי מתאים, תוכנית עסקית מפורטת ולדעת מה הם כל האמצעים שיש לכם כדי להוציאה לפועל. נכסים הם אמנם רכוש קיים וניתן לחוש אותו בידיים, כמו שאומרים, אבל נכסים הם גם רכוש שיש לנהל אותו כראוי ע"י ניהול כלכלי מקצועי, ולא, אתם עלולים להפסיד כסף רב.

ניהול כלכלי של יזמים בתחום הנכסים

יזמים רבים מנסים את כוחם בתחום ניהול כלכלי של נכסים. הדבר מפתה מאד. נכסים נחשבים להשקעה בטוחה בארץ וברוב המקרים ערכם עולה עם הזמן. החיסרון שלהם הוא שבזמן ההשקעה יש צורך בכסף נזיל כדי לרכוש אותם, והם לא ניתנים לניצול מיידי למימוש רווחים. ערכם עולה עם השנים בדרך כלל אבל לא בקפיצות חד פעמיות גדולות, והדבר מחייב ניהול כספים מבוקר. לכן, מי שנכנס לתחום הנכסים חייב לדעת כי ענף זה הוא ענף עסקי משתלם לטווח הרחוק ולא תמיד לטווח הקצר. יזמים בתחום הנכסים מקבלים יעוץ כלכלי מקצועי, ובדרך כלל משלבים עסקים מסוג זה עם עסקים נוספים היודעים להביא רווחים בזמן קצר יחסית. באמצעות רווחים אלה הם קונים עוד ועוד נכסים ובונים לעצמם תיק נכסים מרשים שאותו יוכלו לממש ביום מן הימים.

נכסים שונים להשקעה

כדי להצליח בענף הנכסים, יש לדעת כי כמו בכל ענף גם כאן ישנם סוגים שונים של נכסים והזדמנויות עסקיות שונות הדורשות ניהול פיננסי מושכל.
הנכס הבסיסי – דירת מגורים – דירות מגורים הן נכס בסיסי שכמעט כל משפחה רוכשת לעצמה כדי לגור בתוכה ולהשתמש בה בעתיד כמנוף ללקיחת הלוואות ולירושה לילדים. יזמים שונים רוכשים דירות להשקעה – להשכרה או למכירה עתידית.
בניינים – ישנם בניינים שלמים, למגורים או לדירות שמיועדים לרכישה וישנן הזדמנויות עסקיות רבות וטובות, אבל יש לשים לב לגובה ההשקעה הנדרש מעבר לרכישה וכן ניהול פיננסי נבון כדי לפתח את הנכס לנכס מכניס רווחים.
מגרשים – ענף המגרשים גם הוא מלא הזדמנויות עסקיות ויש להכיר את הנתונים של כל מגרש וכל אתר שבו הוא נמצא. למגרשים ייעודים שונים וכדאי לדעת מה הם בעזרת יעוץ כלכלי, לפני שנכנסים להרפתקה כזו.
מחסנים ומשרדים – רכוש זה מיועד בדרך כלל להשכרה מיידית והרווחים מהם נצברים חודש בחודשו.
חנויות ומסעדות – גם ענף זה דומה למחסנים ודרוש ניהול כלכלי נכון של מקום כזה כדי לא לשלם מיסים גבוהים וכדי להצדיק את ההשקעה הראשונית שהיא בדרך כלל גבוהה יחסית.

אחת מצורות הכלכלה הנכונות של ניהול כלכלי נבון היא חיסכון והשקעה. למה הכוונה? רבים מעוניינים כיום להרוויח הרבה כסף ובזמן קצר. ברוב המקרים אין קיצורי דרך. מי שמעוניין להקים עסק ריווחי חייב לדעת שהדבר לוקח זמן ושצריך יעוץ כלכלי מקצועי וכן ניהול פיננסים יעיל לצד כישרונות עסקיים במסחר או בכל תחום עסקי או כלכלי אחר. אנשים רבים שנהנים מעבודתם כשכירים ואינם מעוניינים לצאת לדרך עצמאית ולא לפתוח עסק או להיות יזמים, אבל מעוניינים בהגדלת הכנסותיהם, יכולים לעשות זאת באמצעות חיסכון והשקעה ובעזרת ייעוץ כלכלי.

ניהול כלכלי, חיסכון והשקעה כהזדמנות עסקית נבונה

גם ללא יעוץ כלכלי, אנשים רבים חוסכים כסף לימים קשים, לעזרת הילדים כשיגדלו או לתקופת הפנסייה שלהם. אבל לעתים רבות הכסף שלהם "ממתין" בבנק או בקופת החיסכון והרווחים עליו קטנים. נכון שבהרבה מקרים בעת ניהול פיננסים אנשים אינם מעוניינים לסכן את כספי החסכונות שלהם להקמת עסק חדש, או שאפילו הם אינם יודעים כיצד לכתוב תוכנית עסקית כלל. פתיחת עסק אולי לא נראית להם, אבל ברווחים מהכסף שלהם הם כן מעוניינים. לשם כך ישנם אפיקי השקעה מגוונים שיכולים להציע לכם ניהול כלכלי נבון ואפשרות להשתמש בכסף שלכם לצבירת רווחים. ניהול פיננסי נבון של כספי חסכונות הוא הזדמנות עסקית ממדרגה ראשונה וצריך לעשות זאת מבלי לאבד את הראש.

ניהול כלכלי מושכל הוא השקעה במה שאתם מבינים

אם אתם מאמינים כי ניהול כלכלי יביא לכם רק טוב, אל תשקיעו בתחום שאתם לא מכירים או שלא למדתם להכיר. לפני שאתם מחליטים על אפיק השקעה שמתאים לכם קבלו יעוץ כלכלי מאדם מקצועי ואל תסתפקו בחבריכם הטובים. השקעת כספכם כרוכה תמיד בסיכונים, וכדאי שתכירו את כולם לפני שאתם עושים צעד מעשי אחד. ניהול פיננסים נכון, גם אם מדובר בהשקעה בניירות ערך שונים (בבורסה), דורש הבנה מלאה של התחום, סיכוניו וסיכוייו.

אז איפה להשקיע את החיסכון שלכם?

יעוץ כלכלי יציע לכם כמה וכמה אפיקי השקעה כדאיים לכספי חיסכון, החל מהבטוחים ביותר ועד למסוכנים ביותר. בהתאם להשקעה תהיה גם התשואה האפשרית.
קופות גמל וקרנות השתלמות – נחשבים להשקעה לטווח ארוך ואין בצידם רווחים גדולים אבל הם מאד יציבים ויכולים להבטיח את כספכם גם לאורך שנים רבות.
ביטוח פנסיוני – זוהי תוכנית שמתאימה לאנשים המעוניינים להפקיד את חסכונותיהם בחברת ביטוח שתוכל לדאוג להם לעת זקנה לפנסיה מכובדת כפי שיגדירו בתחילת החיסכון. סכום חד פעמי או סכומים קבועים מחודש בחודשו כשתגיעו לגיל הפנסייה.
השקעה בתוכנית אישית – בתוכנית אישית תוכלו לקבל יעוץ כלכלי ולפזר את החסכונות שלכם בכמה אפיקי השקעה שביניהם תוכלו לבחור כמה אפיקים בטוחים וכמה אפיקי השקעה בעלי סיכון גבוה יותר שיאפשרו לכם גם רווחים גדולים יותר, וכן ניהול פיננסים מאוזן יותר. השקעה עסקית כזו דורשת ליווי מקצועי צמוד ומומלץ להתייעץ עם מומחה בתחום.
כדי לא לאבד את החסכונות שלכם מומלץ להסתייע בשרותים של חברת השקעות מקצועית המתמחה בתחום יעוץ כלכלי, חיסכון והשקעה ולא להשאיר את הדברים ליד המקרה או המזל. ניהול כלכלי הוא חובה ולא מותרות!

ניהול פיננסי נבון יכול לשנות את חיינו מקצה אל קצה. הנה אחד מהמקרים הללו של ניהול כספים נבון ויוזמה. מעיין היתה נשואה לרמי ובמשך שנים ניהלה את משק הבית שלהם וגם עבדה במשרדי יחסי ציבור שונים. היא היתה שכירה והרוויחה משכורת ממוצעת בעוד שבעלה היה עצמאי שהכניס סכומים רבים יותר הביתה. מעיין למדה לסמוך על עסקיו של בעלה ולימדה את עצמה לטפל בבית ובמשפחה. עבודתה היתה קבועה ורוטינית ואילו עבודת בעלה היתה לא שגרתית ומאוד מחייבת. ביום שבעלה נכנס הביתה והודיע שהוא עוזב את הבית לטובת אישה אחרת עולמה של מעיין חרב עליה. היא ידעה כי מעבר למשבר הרגשי הגדול היא נמצאת גם במשבר כלכלי גדול. הוריה לא היו אנשים אמידים והיא לא יכלה לצפות לעזרה גדולה מהם לאורך זמן. מעיין לא איבדה את העשתונות והשקיעה את כספה המועט בקבלת יעוץ כלכלי ולא בעורך דין משפחתי. באמצעות יעוץ כלכלי למדה מעיין על עצמה דברים שלא העלתה על דעתה שניתן להפוך אותם להצלחה כלכלית.

ניצול הפוטנציאל בעזרת ניהול כלכלי מוצלח

מעיין למדה בתיכון בישול ואפייה ומאוד אהבה זאת. היתה לה מיומנות גדולה בתחום ואפילו תרגלה אותה על משפחתה וחבריה לאורך השנים שהיתה נשואה. בעזרת ניהול פיננסי נכון הפכה מעיין את כישוריה בתחום הטבחות למנוף של אפשרויות כלכליות והקימה עסק לתפארת. כמו יזמים אחרים הצליחה מעיין לכתוב תוכנית עסקית מאירת עיניים שעזרה לה לקבל הלוואה צנועה בבנק ולהתחיל את המיזם. פתיחת העסק החדש היתה מלווה באתגרים שונים אך מעיין סמכה על כישוריה, על ההתנהלות הכלכלית והליווי המקצועי שקיבלה והצליחה להרים את העסק שרצתה. מעיין לא רק הצליחה מבחינה עסקית אלא שהצליחה להציל את ילדיה ואת כבודה בעזרת יעוץ כלכלי טוב.
מעיין מלמדת נשים לבשל בשעות הבוקר בשיעורים שהיא נותנת ובערבים היא מכינה סעודות מלכים לבעלי אמצעים. היא למדה לשווק את עצמה דרך הכישרון שלה ודרך ההכוונה המקצועית שקיבלה.

סיפורו של דודו – על ניהול כלכלי אחר

סיפור נוסף על ניהול כלכלי שמשנה את החיים הוא הסיפור הבא. במשך שנים היה דודו מנהל מוצלח. למד מנהל עסקים וכלכלה באוניברסיטה יוקרתית בארה"ב, השתלב בתחום הניהול וניהל חברות רבות במשך שנים. האיש בהחלט היה מוכשר ונהנה ממוניטין גדול. אבל תמיד היה חסר לו משהו. במשך השנים גילה דודו שמה שהוא הכי אוהב לעשות הוא להקשיב לאחרים ולבעיותיהם ולעזור להם בפתרון בעיותיהם, בעיקר בתחום ניהול כספים או ניהול כלכלי. אבל הוא מעולם לא למד פסיכולוגיה או כל שיטת ריפוי אחרת, ובמילא רוב הצרות ששמע עליהן היו כלכליות או זוגיות ובשני התחומים הוא היה ממש טוב ואנשים סמכו עליו.

נקיטת יוזמה חדשה בגיל 50

כשהגיע לגיל 50 הודיע דודו לאשתו כי הוא מפסיק לעבוד ומתחיל עסק חדש בחייו. מכיוון שכסף לא היה חסר בבית לא התנגדה אשתו ודודו היה חופשי לצאת לדרך חדשה. בעצת חבר הוא נרשם לקורס מאמנים אישיים (קואצ'רים) ששם התגלה לו כי יש לו את כל התכונות הנדרשות כדי להצליח ולהנות. הוא ניצל את כישוריו העסקיים ואת קשריו הוותיקים והחל לעבוד באופן מקצועי בתפקידי יעוץ כלכלי: יעוץ כלכלי לחברות, יעוץ כלכלי לעסקים קטנים וכן יעוץ כלכלי למשקי בית. דודו כיום בעל עסק לתפארת בתחום יעוץ כלכלי וכן ניהול פיננסי.

אחת הבעיות השכיחות בקרב זוגות נשואים היא בעיית ניהול כלכלי של משק הבית. כיצד לכתוב תקציב משפחה וכיצד להגיע אל ניהול כספים נבון? זו שאלת מפתח בכל משפחה ורבים נמנעים מלהתמודד איתה כפי שהם נמנעים מלהתמודד עם בעיות רבות אחרות בחיים. שיטת בת היענה (לא רואים לא יודעים) או שיטת ה"יהיה בסדר" לא ממש פועלות בתחום ניהול פיננסי. אולי לטווח הקצר כן, אבל לימים המחיר יהיה כבד מנשוא ולעתים יגרום לפרוק המשפחה. ניהול כלכלי מושכל הוא הדרך לצמיחה שלכם ולעתיד הרבה יותר ורוד.

ניהול פיננסי = יעוץ כלכלי

ניהול פיננסי של תקציב משפחה דומה בכל לכתיבת תוכנית עסקית לפתיחת עסק חדש או עבור עסק קיים. יזמים רבים משתמשים בכתיבת תוכנית עסקית כדי לקדם את העסק שלהם ולעתים כדי לבדוק מה לא בסדר בעסק הם נזקקים לשירותי יעוץ כלכלי. ניהול משפחה משול לניהול עסק מכל הבחינות. ניהול כלכלי נבון לאחר קבלת יעוץ כלכלי מוצלח ישפיעו רבות על עמידה בתקציב.
מה הם שני הפרמטרים העיקריים בכל תוכנית עסקית? הוצאות והכנסות. נראה פשוט? זה באמת כך! כשאתם יושבים לכתוב תקציב למשפחה בעזרת יעוץ כלכלי חיצוני אתם צריכים לדעת את כל ההכנסות שלכם ואת ההוצאות הצפויות שלכם. אם בסוף יש איזון בין השניים סימן שאתם מנהלים את התקציב נכון.

משפחה זה כמו עסק – ניהול כספים זהיר

ניהול פיננסי בנוי מכל סעיפי ההוצאות מצד אחד ומכל סעיפי ההכנסות מצד שני. נניח ששניכם שכירים, אז המצב פשוט. כותבים למעלה את ההכנסה הממוצעת החודשית שלכם בהתחשב בנתונים האחרונים ומסכמים. מתחת עושים טבלה (עדיף במחשב) עם כל סעיפי ההוצאות האפשריים במשפחה שלכם עד לפרט האחרון. למה הכוונה? גם הוצאות קטנטנות כמו מנת פלאפל לילד או רכישת לק לציפורניים צריכות להופיע בפנים. אל תעשו לעצמכם הנחות. ניהול פיננסי חייב להיות מציאותי.
אחרי שהחלטתם על כל סעיפי ההוצאות, התחילו לסדר אותם מהחשוב לפחות חשוב. החשובים הן ההוצאות שאין ברירה לעשות אותן: שכר דירה, מיסים וארנונה, חשבונות, אוכל, ביגוד, בריאות, תקשורת ותחבורה. לאחר מכן רושמים את כל ההוצאות הנוספות: חוגים, מתנות, בילויים, סרטים, הצגות, נסיעות לחו"ל, טיולים וכדומה. לאחר שמדברים על סדר החשיבות ומכניסים מספרים לכל הסעיפים ניתן להתחיל "לשחק" עם התקציב עד שיגיע לרמת ההכנסות. בכל מקרה ולפני הסיום של עריכת התקציב יש להכניס סעיף של הוצאות בלתי צפויות בסך 10% מסך הכל ולדעת שבסעיף זה תמיד משתמשים. תמיד. ניהול כלכלי יתקל תמיד בבלתי צפוי, כמו טיפול שיניים חירום, טיפול חירום ברכב, הוצאה בלתי צפויה לילדים, מכשיר חשמלי שלפתע שבק חיים וכדומה.

ניהול פיננסי שוטף של תקציב המשפחה

ניהול פיננסי שוטף דורש מכם נחישות, התמדה, משמעת עצמית והקפדה על כל הפרטים. כדי לשמור על ניהול כלכלי נכון של התקציב הכתוב יש למלא בעמודת ההוצאות כל הוצאה, קטנה כגדולה ולהיות מעודכנים יום יום לגבי מצבכם. ממש כפי שמנהלים עסק יזמים חרוצים. בנוסף לכך עליכם לדווח אחד לשני כמה הוצאתם בכל יום ולא להפתיע זה את זו בסוף החודש. כדי לשמור על ניהול פיננסי מאוזן מומלץ לצאת לקניות עם רשימות מפורטות ולא להשתמש, עד כמה שניתן, בכרטיס האשראי אלא במזומן בלבד.

לא כל החלטה עסקית טובה קשורה דווקא עם עסק פרטי. לעתים החלטה עסקית נכונה קשורה אל ניהול כלכלי בחיי המשפחה שלכם ללא כל קשר עם עסק פרטי או פתיחת עסק חדש. החלטה על לקיחת משכנתא מצריכה יעוץ כלכלי ולאחריו ניהול פיננסי נכון. נטילת משכנתא בגיל צעיר יכולה לעזור לכם במהלך כל החיים וצעד כזה נחשב לצעד חשוב אצל כל זוג צעיר שמתחיל לתכנן את עתידו המשפחתי והכלכלי. ייעוץ כלכלי טרם לקיחת משכנתא יכול לעזור לכם במעלה ההר הכלכלי והמשפחתי כאחד.

מהי בעצם משכנתא?

משכנתא היא הלוואה שמקבלים ממוסד פיננסי מורשה כדי לרכוש דירה. תנאי ההלוואה למשכנתא הם נוחים במיוחד ובמיוחד לזוגות צעירים שזו להם המשכנתא הראשונה. מכיוון שהמדינה מעוניינת שזוגות צעירים ירכשו להם דירה בתנאים אפשריים ולא ישתעבדו לה לכל החיים, היא מנחה את הבנקים לתת הלוואות לדירה – משכנתא בתנאים מיוחדים. הסיבה שהבנקים והמוסדות הפיננסים יכולים לעמוד בתנאים אלו היא שהערבות שמעמידים מול ההלוואה היא הדירה עצמה. במילים אחרות, כשאתם עומדים לקחת משכנתא מהבנק תקבלו את תנאי ההלוואה הטובים ביותר בגלל הדירה עצמה. הדירה משמשת אתכם כערבות או ביטחון לקבלת ההלוואה. סוגי ההלוואות והתנאים משתנים מבנק לבנק וממוסד פיננסי למשנהו, אבל כולם עובדים לפי אותו עיקרון והריביות על המשכנתא יהיו תמיד נמוכות מכל ריבית על כל הלוואה אחרת שתבקשו מהבנק שאיננה משכנתא.

יעוץ כלכלי לקראת המשכנתא לבית ראשון

משכנתא לבית ראשון מאוד מקובלת בארץ. זוג צעיר מעוניין להקים משפחה, שני בני הזוג עובדים ויש להם הכנסה קבועה, והנה עוד מעט יוולד במזל טוב הצאצא הראשון. ייעוץ כלכלי טוב יבהיר לכם כי הבית הראשון הוא בדרך כלל למגורים ולקיחת משכנתא מאפשרת לכם לחיות בביטחון גדול. לא רק שהתשלומים עבור הבית שלכם יהיו קטנים מכל שכר דירה שתתבקשו לשלם אלא שבעוד כמה שנים תהיה הדירה בבעלותכם המלאה ולא תצטרכו לשלם לא תשלומי משכנתא ולא שכר דירה. הנכס הזה שאתם רוכשים היום יוכל לשמש אתכם גם בעתיד לקידום כלכלי של עצמכם ושל משפחתכם במידה ותרצו בכך, כמובן אם תטיבו לבצע ניהול כלכלי וכן ניהול פיננסים בצורה שקולה. בעזרת ייעוץ כלכלי לקראת נטילת המשכנתא תוכלו לדעת כיצד להגיע אל התנהלות כלכלית נכונה.

ניהול פיננסי ומשכנתא ככלי לצמיחה עסקית

בשלב מאוחר יותר בחיים אולי תרצו להיות יזמים או לפתוח עסק משלכם. פתיחת עסק חדש דורשת תוכנית עסקית טובה, קבלת יעוץ כלכלי מקצועי וכמובן הון התחלתי. מאיפה תשיגו את ההון ההתחלתי לעסק שלכם? נכון, ייעוץ כלכלי לרוב יצביע על משכנתא שנייה על הבית. לאחר שהבית שלכם, אתם יכולים ורשאים לקחת משכנתא שנייה על אותו הבית ושוב, הבית משמש כערבון להלוואה שתקחו. כך יוצא שמשכנתא איננה רק כלי להקמת בית, אלא גם כלי לצמיחה עסקית עתידית. לקיחת המשכנתא בפעם הראשונה תאפשר לכם להתבסס מבחינה משפחתית ולהגיע לאיזון בתחום ניהול פיננסי של משק הבית. משכנתא לעסק תאפשר לכם לקחת משכנתא שנייה לצורך קידום העסק החדש או הקיים מבלי שתאלצו לקחת שותפים שיזרימו כסף לעסק. ניהול כלכלי נבון יכול להיות ההבדל בין חיים נוחים לבין בעיות כלכליות מיותרות.

הסיפור של רותי ויגאל הוא אולי סיפור של רבים מכם. זהו סיפור של משפחה שנקלעה שוב ושוב לבעיות של מינוס בבנק מבלי לדעת כיצד לפעול כדי לצאת ע"י ניהול כלכלי טוב יותר, כשהבנק מסייע להם לטבוע שוב ושוב בדמות הלוואות שנתנו להם. כדי לצאת ממינוס ישנן כמה דרכים של ניהול כספים יעיל. יזמים ובעלי עסק יכולים לפתח את העסקים שלהם ולהזרים כספים חדשים. בעלי עסק קיים יכולים לצאת עם תוכנית עסקית חדשה לעבר פתיחת עסק חדש ואחרים יקבלו ייעוץ כלכלי מאנשי מקצוע בתחום העסקים. אך מה יעשו רותי ויגאל שאין להם כל עסק או ידע בתחום ניהול פיננסים, וגם לא חשבו על פתיחת עסק משלהם. שניהם שכירים ושניהם עובדים קשה כדי לפרנס את המשפחה שלהם וללא ספק לוקים בתחום ניהול כספים בחשבונם.

שלב ראשון – להכיר בבעיה ולקבל ייעוץ כלכלי

זוגות רבים מתכחשים לבעיית המינוס שלהם. או שהם עושים חישובים מוטעים ומטעים כדי לשכנע את עצמם שאין בעיה בנושא ניהול כלכלי של חשבונם. כדי להילחם במינוס יש להכיר בבעיה ולא לטאטא אותה מתחת לשטיח, לא להתעלם ולא לקרוא להורים לעזרה. יש מינוס כרוני – צריך טיפול שורש. הטיפול השכיח ביותר יהיה ייעוץ כלכלי. ייעוץ כלכלי ניתן לרוב ע"י אנשי מקצוע כלכלנים ונועד למצוא דרכים לצורך התנהלות כלכלית נכונה

שלב שני – שתי אפשרויות לצאת מהמינוס

כדי לצאת מהמינוס הכרוני שלהם היו ליגאל ורותי שתי אפשרויות שהוצעו ע"י ייעוץ פיננסי שקיבלו: להגדיל הכנסות או לצמצם הוצאות. מכיוון שיגאל היה שכיר וגם רותי הם הבינו שלעבוד שעות נוספות זה לא תמיד מעשי, כי יש ילדים בבית וגם כי לא תמיד זה מתאפשר מבחינת המעסיק. השניים החליטו לצמצם בהוצאות ולהתחיל לחיות על פי התקציב שלהם. לשם כך היה עליהם להציב תקציב משפחה ריאלי ואמיתי למצבם כמו בכל עסק שרוצה ניהול פיננסי תקין. ישבו רותי ויגאל מול המחשב וכמו שני יזמים מנוסים רשמו תקציב שלימים היווה תוכנית עסקית מדהימה. רשמו ומחקו, התווכחו על כל סעיף ורמת חשיבותו ובסוף הסכימו על התקציב הראוי למשפחה ועל ניהול כלכלי שונה ממה שהיה עד כה.

שלב שלישי – יישום התוכנית תוך ניהול פיננסי מבוקר

אם החלטתם להוציא לפועל תקציב משפחתי הכולל ניהול פיננסי חדש והחלטתם לצאת לדרך עסקית חדשה, כדי לעמוד בהחלטה שלכם דרושה נחישות, משמעת עצמית ובקרה מתמדת ויום יומית על אותו ניהול כלכלי.
ראשית, יש לרשום כל הוצאה שאתם עושים לאורך היום ולמלא אותה בעמודת ההוצאות היומי מול הסעיף הנכון ולראות האם אין חריגה ממה שהחלטתם. תקציב חודשי מתנהל אחת לחודש, אבל ניהול פיננסי נבון יבדוק הכל באופן יום יומי.
כלל שני, יש לספר אחד לשני על כל הוצאה שאתם מבצעים, כדי שתהיה שקיפות של אותו ניהול פיננסים משותף.
כלל שלישי הוא לצאת לקניות רק עם רשימות מפורטת. כלל רביעי הוא להמעיט ברכישות עם כרטיס האשראי ולנסות תקופה מסויימת להתנהל רק עם מזומן.
ניהול כלכלי נבון יחסל את המינוס! אחרי שתיפטרו מהמינוס שלכם באופן הזה ולאורך זמן, תגלו כי אתם אנשי עסקים לא רעים, ותוכלו לחשוב על הקמת עסק משלכם כדי להגדיל הכנסות ולא רק לצמצם הוצאות.

כמה פעמים חשבתם שאתם תקועים מבחינה כלכלית וזקוקים לסוג של ייעוץ כלכלי? כמה פעמים חשבתם שאתם עובדים יותר מידי שעות, מביאים הביתה פחות מידי כסף וצריכים ניהול כספים נכון יותר? וכמה פעמים חשבתם שהכישרון שלכם לעסקים לא מנוצל כראוי במקום עבודתכם ואינו מתגמל אתכם מספיק.
כדי לצאת מהסבך הזה ולא להישאר תקועים במקום שאינו נראה לכם עליכם להחליט לצאת לדרך. לא משנה בני כמה אתם. יש העושים את השינוי הכלכלי המשמעותי של חייהם בגיל 25 ואחרים מגיעים לזאת בגיל 55. לגיל אין חשיבות. האדם שהקים את רשת המסעדות של מקדונלדס (כן, מזללות ההמבורגרים הידועות בכל העולם) התחיל את המיזם החדש הזה כשהיה בן חמישים, ללא כל ניסיון קודם בתחום המסעדנות או רשתות המזון. היה לו חזון, רצון ויכולת מעשית, ולגיל לא היה כל חשיבות בהחלטה שלו. ייעוץ כלכלי טוב יכול להוביל אתכם לדרך טובה יותר.

יזמות, ניהול פיננסי ועסק

על השאלה האם אתם יזמים תוכלו לענות ב"כן", רק לאחר שמימשתם יוזמה שלכם. עד לאותו הרגע אתם נחשבים לבעלי רעיונות בלבד. יזם הוא אדם שלוקח רעיון ומפיח בו רוח חיים מעשית. האם יצליח או שלא זו כבר שאלה אחרת, אבל יזם הוא קודם כל אדם שקם בבוקר ויוזם בפועל את מה שהוא חשב כרעיון טוב. הקמת עסק חדש איננה דבר פשוט עבור כל אחד ובמיוחד לא למי שעדיין לא עשה זאת בחייו וזקוק לסיוע של ייעוץ פיננסי . לא כל אחד מוכשר להקים עסק בעצמו, ולכן בהרבה מקרים מתחברים כמה אנשים יחד כדי שכל אחד יוכל לתרום את תכונותיו הטובות לעסק כדי שיתרומם מעל הקרקע ולפעול תוך ניהול כלכלי נבון.

ניהול פיננסים ופתיחת עסק

עסק חדש יכול להיות מנוף מצוין כדי להתקדם כלכלית בחיים, אך כדי לפתוח עסק חדש יש צורך באותו כלי של ניהול פיננסי מושכל כדי לפתוח ברגל ימין. לשם כך רצוי לכתוב תוכנית עסקית טובה ולקבל ייעוץ כלכלי מאנשי מקצוע מיומנים. לקיחת שותפים עשויה לעזור לכם רבות בפתיחת עסק חדש, אבל יש בזה גם סיכונים. לא תמיד השותפים מתגלים כבעלי ברית בעתות מצוקה, או כמבינים בתחום ניהול כלכלי. יתר על כן, בעיות אישיות תמיד יכולות לצוץ. בעיות של קנאה, אגו ושאר המטעמים המוכרים לכולם. אין זה אומר שלא כדאי לקחת שותף ובמיוחד אם אתם לא מנוסים או חסרי תכונות עסקיות מסוימות, אבל צריך לעשות חושבים. לקיחת שותף לא מתאים יכולה להפריע לעסק ולהשפיע על ניהול כלכלי שלו. יש לפעול בצורה מושכלת. ייעוץ פיננסי שכזה ניתן לקבל מאנשי מקצוע ואף מאנשים מתחום האסטרולוגיה והקבלה, העשויים לספק לכם תחזית אסטרולוגית כלכלית או תחזית נומרולוגית לקראת העתיד לבוא. ייעוץ כלכלי הוא לא מותרות. התנהלות כלכלית נכונה היא חובה בכל עסק!

ייעוץ כלכלי רגע לפני החלטה גורלית

ייעוץ כלכלי הוא מצרך חשוב כשמדובר בקבלת החלטה גורלית על פתיחת עסק או שינויים משמעותיים בו. ניהול כספים בעסק יכול להיות מוצלח יותר אם תקבלו ייעוץ פיננסי טוב לאורך הדרך.